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月入3000元的她竟欠下百万巨款!警惕你身边的这种人

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2019-12-02 15:09:34

原标题:她每月收入3000元,欠了几百万美元!当心出现在你身边的这种人。

每位编辑李韩晶杜波

中国银行保险监督管理委员会北京监管局最近提醒消费者警惕非法经营信用卡和量入为出的“黑代理”。

北京银监局官方网站公布的案例显示:

刚刚大学毕业的王在中央商务区一栋高档办公楼的物业前台工作。虽然环境很好,形象很好,但他的实际月收入只有3000多元。每天,当我欢迎人们进出办公楼,看白领们精致的服装时,小王既羡慕又嫉妒。她非常渴望过这样的生活。

当他情绪低落的时候,信用卡中介小张来“扫地”,并建议他有办法帮助小王申请高额信用卡。果然,卡片很快就到了,金额为20万元。刷信用卡的感觉真的很棒,只要轻轻刷一下,你想买的任何东西都是不可能的。结果,小王通过小张先后向多家金融机构申请信用卡,总信用评级为80万元。长期积累的消费欲望就像一场打开闸门的洪水。这已经失控了。

透支100多万元后,小王的资金链断了,她的收入和家庭状况根本负担不起这么高的还款金额,严重影响了她的正常生活。

值得一提的是,监管机构已经注意到信用卡业务带来的风险,许多银行最近调整了信用卡分期付款业务。

北京银监局:警惕银行卡交易中的“黑中介”

北京银监局表示,在王某信用卡透支超过100万元的情况下,造成悲剧的主要因素有以下两点:

一种是通过“黑色特工”非法处理信用卡。目前,许多“黑代理”利用微信群、网页、短信、小广告等手段,在“高信用度”的旗帜下传播“大信用卡代理”信息。它们通过伪造收入证明和财产证明,帮助目标客户获得超过偿付能力的信贷额度。一些消费者被短期利益蒙蔽了双眼,为了处理大额信用卡,他们愿意支付巨额中介费用。第二是信用卡使用不当。信用卡是一把“双刃剑”,可以在方便支付的同时享受更多的优惠活动。然而,如果持卡人过度消费,持卡人将成为“卡奴”,给自己带来不可挽回的经济损失,影响个人信用调查,甚至危及正常生活。

图片来源:照片拍摄网络(图片与文字无关)

对此,北京银监局也指出:

首先,非法机构应该远离。在“处理高价值信用卡”的旗帜下,非法机构收取信用卡限额5%-20%的手续费。限额为2万元的信用卡必须支付1000-4000元的手续费。信用卡处理应选择正规渠道,银行或正规金融机构将不收取任何费用,并可根据申请人的真实信用状况给予信用。不要通过中间包装盲目增加信用额度,从而埋下信用风险隐患。

第二,取现和分期付款时要谨慎。消费者使用信用卡提现或分期付款功能来产生利息和手续费。要提取的利息通常按日计算,利率为5/10000,相当于年利率18.25%。此外,还有现金支取费,一般为现金支取金额的1%-3%;如果账单分12期支付,实际手续费可达7%以上。因此,在使用信用卡取款和分期付款之前,首先要判断发生的费用是否在自己的经济支持范围内,不要冲动行事。

第三,必须停止盲目消费。许多人不会感到“苦恼”,如果用信用卡消费时看不到现金,也不会提前考虑自己的还款能力。广大消费者应该树立正确的消费观,合理使用信用卡,在合理消费的同时享受更优惠、更快捷的支付服务,避免通过信用卡套现、“拆东墙补西墙”等方式盲目消费,从而避免“资本链”断裂带来的各种风险。

监管已开始监管信用卡风险

目前,监管当局也开始监管新兴的信用卡风险。

9月4日,据《21世纪经济先驱报》报道,今年7月底,监管人员召集部分银行主管到北京开会,要求银行控制信用卡业务,下半年不要增加新的规模或发布评估指标。“最主要的是控制风险。现在,我们将严格检查信贷资金流动,重点监管非法信贷。”

图片来源:北京银监局官方网站

各小编辑(微信号:nbdnews)注意到,今年8月底,北京银监局发布了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》,13项监管措施中有5项针对信用卡业务,包括:

加强信贷审批的审慎管理

辖内商业银行应严格实行统一信贷管理。不得突破总授信额度上限,将客户名下其他银行的授信额度纳入多信用卡账户、分期授信额度、现金支取授信额度等银行授信额度合并管理。辖内商业银行应重视检查第一还款来源,建立合理的收入偿债比控制机制。对于信用卡专项分期付款业务,不得因合作机构的风险补偿措施而放宽审批条件。

加强信用额度的动态管理

辖内商业银行每年至少对客户信用额度进行一次复核,对风险较高的客户,应增加复核频率。同时,应合理设定临时配额增加的频率、有效期和时间间隔。单次临时配额增加不得超过一个计费周期,未经批准不得使用。

故意制定信用卡分期付款业务风险资产分类标准

辖内商业银行应建立审慎的信用卡分期付款业务风险资产分类标准,不得将单笔交易的风险资产分开。逾期的,以最长逾期天数确认交易风险资产分类结果。辖区内商业银行不得办理已再次分期办理的透支余额分期付款,个性化分期还款协议除外;签订个性化分期还款协议后的未清透支余额应直接分为二级或可疑资产。

加强信用卡资金流监控

辖内商业银行应加强对大额信用卡透支和现金分期付款业务资金流的监控,必要时要求客户提供发票等购买凭证,确保个人信用卡透支用于消费领域,而非生产经营、购房投资等非消费领域。

加强对信用卡提款交易的监控

辖内商业银行应加强对信用卡小额多轮套现还款、海外套现等新型套现风险特征的分析,不断优化套现交易监控模式,采取有效措施防范信贷风险缓释、银行共债风险积累、跨境洗钱等风险。

在这种背景下,许多银行最近也宣布调整信用卡分期付款业务。

9月10日,中信银行信用卡中心宣布,根据监管要求,从2019年10月26日起,新办理的信用卡提现(提现)及附随贷款的透支金额将全部纳入本期票据的最低还款额。持卡人必须偿还账单上显示的金额,以避免因未能及时偿还最低还款额而导致的违约赔偿金和其他费用。

9月3日,招商银行信用卡中心宣布调整信用卡最低还款标准。

招商银行信用卡的调整标准是,2019年12月及以后账单中列出的预付现金本金将全部计入最低还款额。2019年11月会计日前办理的预借现金本金(不含)不受影响,仍将计入最低还款额的10%。例如,如果记账日为每月2日,则12月账单中列出的预借现金本金(如11月6日处理的预借现金)将100%计入最低还款额;但是,前一张票据及之前处理的预借现金(如11月1日处理的预借现金)的本金仍将计入最低还款额10%。此外,从2019年12月的账单(含账单)开始,消费者交易(不包括预付现金交易、分期付款交易、年费、手续费、利息、违约赔偿金及其他指定交易和费用)的最低还款比例将从10%调整至5%。

信用卡发行放缓

央行“2019年第二季度支付系统整体运行情况”显示,截至第二季度末,中国使用的信用卡(包括信用卡和贷款组合卡)总数为7.11亿张,比上季度增长3.04%。去年同期,中国发行的信用卡(包括信用卡)数量同比增长4.07%。

图片来源:央行“2019年第二季度支付系统整体运行情况”

从上市银行半年度报告数据可以看出,一些大银行的发卡增速明显放缓。

从国有大银行的角度来看,截至2019年上半年,工行、建行、农行和中行发行的信用卡累计超过1亿张,工行信用卡客户突破1亿张。

制图学:国家商业日报(微信号:nbdnews)

然而,发卡增速表现不同:工行、建行和中行今年年初分别实现了2.28%、5.43%和6.93%的一位数增速。工行仅发行345万张新卡,建行和中行分别发行660万张和767万张新卡。

农行实现两位数增长,上半年发行1.14亿张卡,新增1093.8万张卡,同比增长10.6%。同时,本行信用卡透支4456.75亿元,同比增长19.43%。信用卡消费9598.51亿元,同比增长13.96%。中国农业银行在半年度报告中表示,上半年将加快信用卡的移动化和情景化发展,实现etc信用卡的互联网分销。

股份制银行中,截至2019年6月底,招商银行、中信银行和光大银行上半年共发行600多万张卡,其中中信银行发行700多万张新卡,平安银行、民生银行和兴业银行发行400多万张新卡。从信用卡发行的增长率来看,股票银行也在放缓。例如,中信、招商局、平安、兴业四家银行信用卡发行增速分别为去年年底的10.95%、7.48%、8.3%和10.6%,而2018年上半年四家银行的相应增速在15%以上。

制图学:国家商业日报(微信号:nbdnews)

据《国际金融新闻》报道,苏宁金融学院高级研究员黄大支表示,信用卡发行数量的放缓可能是由于实体经济下行压力和强有力的金融监管政策,以及共同基金领域的共债风险,这使得该行积极调整其信用卡战略和策略不那么激进。然而,业内人士普遍认为,信用卡业务在提升业绩和改善客户粘性方面发挥着重要作用,银行对它的重视不会改变。

《国家商报》北京银保监管局官方网站、《21世纪经济先驱报》(记者:新赵佶)、《国际金融新闻》(记者:范家辉)及各种应用

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